Con una caída de más de 1,27 puntos porcentuales, se sitúa en niveles no vistos desde 2022, muchas familias estamos viendo un alivio en las cuotas mensuales de hipoteca. Para una hipoteca media de 150.000 euros, este descenso podría traducirse en un ahorro aproximado de 105 euros al mes.

Pero más allá del simple ahorro, esta bajada del Euríbor es una oportunidad de oro para replantear tus finanzas y tomar decisiones creemos que más inteligentes.

En este artículo, exploramos cómo este nuevo panorama puede ayudarte a ahorrar en tus seguros de vida y hogar contratándolos fuera de la entidad bancaria, incluso si esto supone una penalización por parte de tu banco.

¿Qué significa realmente la bajada del Euríbor para tu bolsillo?

El Euríbor a 12 meses es el índice de referencia más utilizado en las hipotecas de tipo variable en España. Su comportamiento está directamente influido por las políticas monetarias del Banco Central Europeo (BCE). En este 2024, el BCE ha reducido los tipos de interés oficiales al 3%, lo que ha llevado al Euríbor a registrar una caída notable.

En términos prácticos, esto significa que las cuotas de tu hipoteca si están vinculadas a este índice han bajado considerablemente. Puedes estar ahorrando alrededor de 105 euros al mes, lo que equivale a más de 1.200 euros anuales.

Este ahorro mensual, aunque inicialmente pueda parecer una cifra pequeña, representa una oportunidad para que las familias optimicen su economía personal y reconsideren los productos financieros que tienen contratados con sus bancos, en especial los seguros vinculados a la hipoteca.

El vínculo entre hipotecas y seguros: ¿es realmente necesario?

La Ley 2/1981 de Regulación del Mercado Hipotecario establece textualmente que “los bienes hipotecados habrán de estar asegurados contra daños por el valor de tasación”.

Por lo tanto, la respuesta correcta es que es obligatorio contratar un seguro de hogar si tu vivienda está hipotecada.

La única finalidad del seguro de hogar obligatorio es que la entidad que concede el préstamo quede cubierta ante un siniestro susceptible de provocar la destrucción total o parcial del inmueble que constituye la garantía del préstamo hipotecario.

Muchas entidades bancarias exigen para la contratación de la hipoteca además del seguro obligatorio de hogar, un seguro de vida para garantizarse el pago en caso de fallecimiento de los titulares del préstamo.

Por desgracia. es una práctica común que los bancos ofrezcan hipotecas “vinculadas” (la venta vinculada está prohibida, aunque en muchas entidades se sigan algunas prácticas de dudosa reputación) a seguros de vida, hogar u otros productos financieros. En muchos casos, esta “vinculación” se utiliza como requisito para acceder a un diferencial más bajo en el tipo de interés.

Sin embargo, lo que pocos clientes saben es que estos seguros suelen ser mucho más caros que los que podrían contratar fuera del banco en una correduría especializada.

El ahorro generado por la bajada del Euríbor puede utilizarse para romper esta dependencia de los seguros bancarios. Aunque tu banco pueda penalizarte con un pequeño aumento en el diferencial si decides desvincularte de sus seguros, hay margen en el coste total, siendo muy inferior en la mayoría de los casos.

Veamos un ejemplo práctico:

– Hipoteca con seguros bancarios: Si mantienes tu seguro de vida y hogar con el banco, podrías estar pagando alrededor de 1.200 euros anuales en seguros, con una prima significativamente más alta que la del mercado.

– Hipoteca con seguros externos: Contratando los mismos seguros fuera del banco, podrías reducir la prima anual a unos 600 euros, en muchos casos mejorando las garantías, teniendo un ahorro de 600 euros al año. Incluso con una penalización en el tipo de interés de tu hipoteca, el ahorro general sigue siendo considerable.

Las ventajas de los seguros externos

Contratar tus seguros fuera del banco tiene varias ventajas que van más allá del simple ahorro económico:

1 Precios más competitivos:

Las corredurías de seguros solemos ofrecer primas hasta un 50% más baratas que las entidades bancarias. 

2 Coberturas personalizadas:

Cuando contratas un seguro con una correduría, puedes elegir las coberturas que realmente necesitas, en lugar de aceptar las condiciones genéricas impuestas por el banco. Esto garantiza que pagues por lo que necesitas, y no por el calculo que hace el banco que pude estar por debajo o por encima de lo que necesitas.

3 Clausulas de beneficiario hipotecario mas favorables:

Cuando contratas el seguro con la entidad bancaria la clausula hipotecaria que incluyen es distinta a la que se incluye si contratas fuera de la entidad, siendo mas favorable para ti en caso de un siniestro.

4 Independencia financiera:

Al desvincular tus seguros del banco, reduces tu dependencia de la entidad y ganas más control sobre tus decisiones. Además, no estarás sujeto a cambios en las políticas de la entidad bancaria.

5 Mejores beneficios a largo plazo:

Los seguros contratados fuera del banco suelen ofrecer más flexibilidad para ajustarse a cambios en tu situación personal o financiera.

6 Transparencia:

Las corredurías te ofrecen un asesoramiento claro y transparente, ayudándote a comparar diferentes opciones para que elijas la que mejor se adapte a ti.

¿Y las penalizaciones del banco?

Uno de los argumentos que suelen frenar a las personas a la hora de desvincularse de los seguros del banco es la penalización en el tipo de interés de la hipoteca. Sin embargo, es importante analizar esta penalización en detalle.

Por lo general, el aumento en el diferencial suele ser pequeño suele ser del 0,5%, y el ahorro que obtendrás contratando seguros externos compensa con creces este incremento.

Se nota mas en los primeros años de la hipoteca cuando pagas mas intereses y amortizas menos capital, con el paso de los años el impacto ya es mucho menor y casi ni se nota esa “penalización”. Además, la bajada del Euríbor reduce significativamente la carga mensual de la hipoteca, lo que minimiza el impacto de cualquier ajuste en el tipo de interés.

Por ejemplo:

– Si tu banco aumenta el diferencial en 0,5% al desvincularte de sus seguros, el coste adicional en una hipoteca de 150.000 euros sería de unos 35-40 euros al mes si acabas de contratar la hipoteca y va bajando conforme pasan los años.

– En cambio, al contratar seguros externos, podrías ahorrar entre 50 y 60 euros al mes en primas, lo que supone un beneficio neto para tus finanzas.

– En el ultimo estudio que hicimos a un cliente, el ahorro neto (lo que se ahorra en las primas de seguros menos lo que le sube la hipoteca por quitar los seguros de la entidad) supero los 500€ anuales.

Además, estas invirtiendo en flexibilidad, libertad financiera y mejores condiciones a largo plazo.

Cómo aprovechar al máximo este momento

La bajada del Euríbor este final de 2024 es una oportunidad única para revisar tu hipoteca y tus seguros. Desde nuestra correduría, te ofrecemos un servicio integral para analizar tu situación actual y ayudarte a tomar decisiones informadas.

– Revisa tu hipoteca:

Calcula cuánto estás pagando actualmente en seguros vinculados al banco y cuánto podrías ahorrar al contratarlos fuera.

– Solicita asesoramiento independiente:

Los corredores de seguros podemos ofrecerte opciones mucho más competitivas y adaptadas a tus necesidades.

– Haz números:

Analiza el impacto real de la penalización del banco en el tipo de interés de tu hipoteca y compáralo con el ahorro total que obtendrías al desvincular tus seguros.

– Toma decisiones informadas:

Con la información adecuada, podrás optimizar tus finanzas y garantizar la mejor protección para tu familia.

No dejes que la inercia bancaria dicte tus decisiones. Este es el momento perfecto para tomar el control de tus finanzas y garantizar la mejor protección para tu familia.

¿Te gustaría saber cuánto podrías ahorrar? Contacta con nosotros y descubre todas las opciones que tenemos para ti.