Es práctica habitual que las aseguradoras comuniquen al tomador de un seguro de hogar la posible cancelación de su póliza de seguro tras un siniestro grave que había alterado la situación de riesgo de la vivienda.

Esto ha vuelto a poner sobre la mesa una pregunta que muchos asegurados se hacen: ¿puede una aseguradora cancelar una póliza por un cambio en las circunstancias de la vivienda?

Vamos a explicarlo con datos claros, normativa vigente y lo que esto significa para el consumidor.

¿Qué es la “agravación del riesgo”?

En el mundo de los seguros, la agravación del riesgo se produce cuando las circunstancias que rodean el bien asegurado cambian de forma sustancial, de manera que la probabilidad de que ocurra un siniestro o el posible alcance del daño se incrementan con respecto a lo inicialmente declarado al contratar la póliza.

Por ejemplo:

• Que una vivienda sufra daños estructurales graves tras un evento (como un derrumbe parcial).

• Que se realicen reformas que aumentan el valor de los bienes asegurados sin comunicarlo.

• Que cambie drásticamente el uso o características del inmueble asegurado.

Estos cambios pueden alterar el nivel de riesgo que asume la aseguradora y, sobre el papel, deben ser comunicados por el tomador del seguro.

¿Qué establece la Ley de Contrato de Seguro?

La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (LCS), regula la relación entre aseguradores y tomadores en España. Según esta normativa:

• El asegurador que conoce una agravación del riesgo puede proponer una modificación del contrato en un plazo de dos meses desde que tiene conocimiento de esa agravación.

• El tomador tiene 15 días para aceptar o rechazar esa propuesta.

• Si existe rechazo o no se responde, la aseguradora puede optar por rescindir el contrato, también con comunicación al tomador.

• Además, la aseguradora puede rescindir la póliza dentro de un mes desde que conoció la agravación si considera que el nuevo riesgo es inasumible.

En términos sencillos: la ley permite ajustarse a las nuevas circunstancias de riesgo, no obliga per se a cancelar la póliza, pero sí da instrumentos legales para que la compañía lo haga de forma ordenada si no hay acuerdo.

¿Qué significa esto para el asegurado?

A) La compañía no puede cancelar arbitrariamente

La aseguradora no puede decidir una anulación unilateral sin motivo técnico o jurídico. La agravación del riesgo tiene que estar realmente documentada, no puede ser una excusa para rescindir un contrato «a conveniencia». Si no existiera un cambio en las circunstancias objetivas, una anulación así podría considerarse improcedente.

B) La comunicación es clave

Tanto la LCS como la práctica del sector obligan a comunicar con transparencia y en plazo cualquier modificación que pueda afectar al riesgo que cubre la póliza. El incumplimiento del deber de buena fe —como omitir un cambio relevante sin avisar— puede tener consecuencias contractuales y, en algunos casos, incluso liberar a la aseguradora de su obligación si hay mala fe.

C) Si hay desacuerdo, hay recursos

Si un asegurado considera que la cancelación de la póliza no está justificada, puede:

• Consultar con la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).

• Buscar asesoramiento de un mediador de seguros.

• Llevar el caso a vía judicial si existen dudas relevantes sobre la legalidad de la decisión.

Esto es particularmente relevante cuando la cancelación se produce en un contexto en el que el asegurado necesitaba cobertura —por ejemplo, tras un siniestro grave— y la medida puede agravar su situación particular.

¿Y si el cambio es coyuntural (por ejemplo, tras un siniestro)?

Los agentes del sector recuerdan que una cosa es la posibilidad legal de cancelar una póliza por agravación de riesgo y otra muy distinta es la práctica razonable y equitativa de una compañía de seguros. En situaciones traumáticas (como daños estructurales por un accidente o desastre), muchos mediadores y asociaciones del sector recomiendan buscar soluciones a través de acuerdos o adaptaciones del contrato, en lugar de una cancelación directa.

5. Recomendaciones prácticas para asegurados

• Revisa tu póliza cuidadosamente: entiende qué circunstancias debes comunicar y con qué plazos.
• Comunica cualquier cambio relevante: una vez conocido, hazlo por escrito y con prueba de recepción.
• Comparte toda la información con tu mediador: suele ser la figura más adecuada para negociar con la aseguradora.
• Busca asesoramiento profesional si te proponen cancelar la póliza: no entres en pánico, pero tampoco lo ignores.

Sí, la legislación española permite a las aseguradoras cancelar una póliza de hogar cuando existe una agravación significativa del riesgo, siempre que sigan los procedimientos establecidos en la Ley de Contrato de Seguro. Pero este derecho legal no equivale a una carta blanca para cancelar contratos de forma arbitraria. La clave está en la proporción, la buena fe contractual y el respeto a los derechos de los consumidores.