Septiembre tiene algo de segundo enero. Terminan las vacaciones, regresamos al trabajo, comienza el curso escolar y recuperamos todas esas buenas intenciones que dejamos aparcadas durante el verano.

Volver al gimnasio. Comer mejor. Organizar las cuentas. Hacernos esa revisión médica pendiente. Y, por lo que muestran las búsquedas de seguros, también plantearnos contratar un seguro de salud.

Septiembre se ha convertido en uno de los momentos del año en los que aumenta especialmente el interés de los consumidores por estas pólizas. No parece casualidad.

El regreso a la rutina coincide con una mayor preocupación por la salud, la planificación familiar y la búsqueda de alternativas que permitan acceder a especialistas y pruebas diagnósticas con mayor rapidez.

Pero también coincide con otra cosa: las campañas comerciales de las aseguradoras. Y ahí conviene separar el interés por contratar de la necesidad de contratar bien.

Septiembre: vuelta al cole, al trabajo… y al seguro médico

El comportamiento del consumidor cambia después del verano. Durante julio y agosto muchas decisiones importantes quedan aplazadas.

Septiembre recupera la planificación. Las familias reorganizan horarios, actividades escolares, gastos y necesidades para los próximos meses.

La salud vuelve también a ocupar un lugar importante. No es la primera vez que se observa este comportamiento. En años anteriores, comparadores como Rastreator ya habían detectado incrementos importantes de las búsquedas de seguros médicos durante septiembre.

Hay además un elemento práctico. Quien contrata un seguro de salud durante estas fechas puede hacerlo pensando en disponer de cobertura durante el otoño y el invierno, precisamente cuando aumenta la utilización de determinados servicios sanitarios.

Pero contratar en septiembre no significa necesariamente contratar mejor.

El seguro de salud sigue creciendo

El interés no se limita a unas semanas concretas del calendario. El seguro de salud lleva años aumentando su presencia en España.

Durante el primer semestre de 2026, las primas de Salud crecieron un 6,91 % interanual hasta alcanzar los 7.251 millones de euros, convirtiéndose en la modalidad de No Vida con mayor incremento de facturación.

Y existe otro dato significativo. Durante 2025, el interés por contratar seguros de salud aumentó un 13 %, según datos de Rastreator.

Lo hizo pese a que las primas medias registraron un incremento del 19 % respecto a 2024. Es decir: los seguros médicos son más caros, pero seguimos buscándolos. ¿Por qué?

Acceder directamente al especialista importa

Una de las razones aparece claramente en los estudios realizados entre consumidores.

El 41 % de los españoles consultados por un comparador que habían contratado un seguro de salud durante 2025, señalaban como motivación poder acceder más fácilmente a un especialista sin tener que pasar previamente por atención primaria.

Este dato ayuda a comprender parte del crecimiento. Para muchos usuarios, el valor del seguro privado no está únicamente en recibir asistencia sanitaria.

Está en los tiempos y en la posibilidad de acceder directamente a determinados profesionales.

• Especialistas.
• Pruebas diagnósticas.
• Consultas.
• Segundas opiniones.
• Hospitalización, dependiendo de la modalidad.

Esto no significa que el seguro privado sustituya al Sistema Nacional de Salud. De hecho, millones de personas utilizan ambos sistemas.

La sanidad pública continúa siendo la base de la asistencia sanitaria en España y el seguro privado funciona para muchos asegurados como una cobertura complementaria.

Pero el precio también está aumentando

Aquí encontramos la otra cara del crecimiento. El coste de los seguros médicos ha aumentado durante los últimos años. Según el índice elaborado por Rastreator, las primas crecieron un 19 % en 2025 respecto al año anterior. El precio depende enormemente del perfil del asegurado.

• Edad.
• Provincia.
• Coberturas.
• Copagos.
• Modalidad.
• Estado de salud declarado.
• Número de asegurados incluidos.

Por eso resulta poco útil preguntar: «¿Cuánto cuesta un seguro de salud?»

La respuesta correcta suele ser: «Depende de para quién y de qué seguro estemos hablando».

Septiembre también significa promociones

Cuando aumenta el interés comercial, aumenta también la publicidad.

Descuentos.

Meses gratuitos.

Promociones familiares.

Bonificaciones para nuevos clientes.

Precios especiales durante el primer año.

Son herramientas perfectamente legítimas para captar clientes.

El consumidor simplemente debe entender exactamente qué está contratando.

Una prima promocional durante los primeros meses no significa necesariamente que ese vaya a ser el precio permanente del seguro.

Antes de contratar conviene preguntar:

¿Cuánto pagaré ahora?

¿Cuánto pagaré cuando termine la promoción?

¿Cuándo se actualiza la prima?

¿Existe algún compromiso de permanencia?

¿El descuento depende de incluir a más miembros de la familia?

El precio de entrada importa.

El del segundo año también.

Con copago o sin copago: una decisión fundamental

Una de las primeras decisiones será elegir entre una póliza con copago y otra sin copago. Con copago normalmente pagaremos una prima periódica inferior, pero tendremos que abonar determinadas cantidades cuando utilicemos servicios médicos.

Por ejemplo:

consultas,

especialistas,

pruebas,

urgencias,

rehabilitación,

o determinados actos médicos.

En una póliza sin copago, la prima suele ser superior pero el uso habitual de los servicios incluidos no genera esos pagos adicionales.

¿Cuál es mejor? Depende. Una persona joven que apenas utiliza servicios médicos puede encontrar interesante una modalidad con copago.

Una familia o una persona que prevé utilizar frecuentemente especialistas y pruebas puede preferir la previsibilidad de una póliza sin copagos.

El error es comparar únicamente las primas. Un seguro aparentemente barato puede dejar de serlo si acumulamos muchos copagos durante el año.

Mucho cuidado con las carencias

Probablemente sea uno de los conceptos que más problemas provoca después de contratar.

Una carencia es el periodo que debe transcurrir desde la contratación hasta que podemos utilizar determinadas coberturas.

Podemos contratar hoy y descubrir que una prestación concreta no estará disponible hasta dentro de varios meses.

Es frecuente encontrar carencias relacionadas con determinadas intervenciones, hospitalización, parto u otras prestaciones.

Por eso, si estamos pensando en contratar un seguro para atender una necesidad inmediata, debemos comprobar primero si esa cobertura tiene carencia.

Contratar no significa necesariamente poder utilizar absolutamente todo desde el primer día.

Las enfermedades preexistentes importan

Otro punto fundamental.

Cuando contratamos un seguro de salud, la aseguradora puede solicitar información sobre nuestro estado de salud mediante un cuestionario.

Las patologías que ya existían antes de contratar pueden tener consecuencias en la aceptación del riesgo o en determinadas coberturas.

Por eso debemos responder correctamente.

Ocultar una enfermedad pensando que así quedará automáticamente cubierta puede provocar problemas posteriormente.

Si existe alguna patología previa, conviene preguntar expresamente cómo será tratada en la póliza y dejar constancia de la información facilitada.

El cuadro médico debería revisarse antes, no después

Una póliza puede anunciar miles de profesionales y centros médicos.

Fantástico.

Pero la pregunta realmente útil es otra:

¿Están los médicos y hospitales que me interesan?

El tamaño nacional del cuadro médico puede ser menos importante para nosotros que la oferta disponible en nuestra ciudad.

Conviene buscar:

hospitales cercanos,

especialistas que podamos necesitar,

pediatría,

ginecología,

traumatología,

servicios de urgencias,

centros de diagnóstico,

y cualquier profesional que resulte especialmente importante para nuestra situación.

Descubrir después de contratar que nuestro especialista habitual no trabaja con la compañía es una forma bastante poco agradable de estrenar un seguro.

¿Incluye hospitalización?

No todos los seguros de salud ofrecen el mismo nivel de protección.

Existen productos ambulatorios que permiten acceder a consultas, especialistas y determinadas pruebas, pero no incluyen hospitalización.

Son más económicos.

Y pueden ser perfectamente adecuados para quien busque ese tipo de servicio.

El problema aparece cuando el consumidor cree haber contratado un seguro médico completo cuando en realidad dispone únicamente de cobertura ambulatoria.

Una póliza barata no es necesariamente mala.

Una póliza que no cubre lo que creemos haber contratado sí puede convertirse en un problema.

Atención a los límites

También pueden existir límites en determinadas prestaciones.

Número de sesiones de fisioterapia.

Psicología.

Podología.

Reproducción asistida.

Prótesis.

Asistencia en el extranjero.

Determinadas pruebas o tratamientos.

Que una prestación aparezca en el listado de coberturas no significa necesariamente que pueda utilizarse sin ningún límite.

Una vez más, las condiciones de la póliza importan bastante más que el folleto publicitario.

¿Y la salud mental?

Esta cuestión merece cada vez más atención.

La demanda de servicios relacionados con salud mental ha aumentado y algunas aseguradoras han ampliado las prestaciones relacionadas con psicología.

Pero pueden existir límites de sesiones, copagos o requisitos de prescripción.

Si esta cobertura resulta importante para nosotros, deberíamos comprobar específicamente:

cuántas sesiones están incluidas,

si existe copago,

qué profesionales pueden utilizarse,

y qué condiciones establece la póliza.

No basta con comprobar que aparece la palabra «psicología».

El seguro dental tampoco siempre significa dentista gratis

Otra fuente habitual de confusión.

Muchas pólizas incorporan servicios dentales.

Pero «cobertura dental» no significa necesariamente que cualquier tratamiento esté incluido gratuitamente.

Determinados servicios básicos pueden estar cubiertos mientras que otros se ofrecen a precios concertados.

Implantes, ortodoncia, prótesis y tratamientos complejos pueden tener costes adicionales.

Conviene consultar el baremo dental antes de contratar si esta cobertura tiene peso en nuestra decisión.

La edad puede cambiar radicalmente el precio

La edad es uno de los principales factores utilizados para calcular la prima.

Según datos de Rastreator correspondientes a 2025, el precio podía variar hasta un 72 % dependiendo de la edad del asegurado.

Y esto tiene una consecuencia importante.

No deberíamos evaluar únicamente cuánto cuesta la póliza cuando tenemos 35 o 40 años.

También conviene conocer cómo funciona la actualización de primas conforme aumenta la edad.

Especialmente si nuestra intención es mantener el seguro durante muchos años.

Comparar puede ahorrar dinero, pero comparemos lo mismo

Los comparadores pueden resultar muy útiles.

Permiten conocer precios, modalidades y ofertas de diferentes compañías.

Pero existe una regla básica:

hay que comparar productos equivalentes.

Seguro ambulatorio frente a seguro ambulatorio.

Hospitalización frente a hospitalización.

Copago frente a copago.

Límites similares.

Carencias.

Cuadro médico.

Coberturas.

Comparar únicamente la cuota mensual puede llevarnos a enfrentar productos que ofrecen niveles de protección completamente diferentes.

Septiembre puede ser un buen momento para revisar, no necesariamente para contratar

El aumento del interés durante septiembre puede servirnos para algo útil.

Revisar nuestra situación.

Quizá descubramos que necesitamos un seguro.

Quizá encontremos una oferta adecuada.

Quizá comprobemos que nuestra póliza actual sigue siendo competitiva o quizá lleguemos a la conclusión de que no necesitamos contratar nada. También es una decisión válida.

El marketing funciona intentando convertir el interés en contratación. El consumidor debería convertirlo primero en información.

Desde Territorio Seguro: no compre un seguro de salud con prisas

Septiembre puede ser un excelente momento para comparar seguros médicos.

Hay ofertas.

Existe competencia entre compañías.

Y muchas familias están reorganizando sus necesidades para el nuevo curso.

Pero ninguna promoción debería sustituir a una lectura adecuada de la póliza.

Antes de contratar revise:

qué cubre,

qué no cubre,

qué carencias existen,

qué copagos tendrá,

qué hospitales y profesionales podrá utilizar,

qué ocurre con las patologías preexistentes,

qué límites existen,

y cuánto pagará cuando termine cualquier promoción.

El seguro más barato puede ser el adecuado.

El más caro también puede serlo.

La cuestión no está en encontrar una determinada compañía o una determinada prima.

Está en encontrar la póliza que responda a nuestras necesidades.

Porque septiembre puede ser el mes en el que más pensamos en contratar un seguro de salud.

Pero el día realmente importante llegará cuando necesitemos utilizarlo.